הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 37), התשפ"ד–2024

קישורים לקטעים: מעבר ביניהם בחיצים למעלה ולמטה

אדוני היושב-ראש, אדוני השר, חבריי חברי הכנסת, אני מתכבד להציג בפניכם את הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 37), התשפ"ד–2024, לקריאה השנייה ולקריאה השלישית. הצעת החוק, שהיא הצעת חוק פרטית שיזם חבר הכנסת יונתן מישרקי, נועדה לעגן בחקיקה ראשית את חובתם של תאגידים בנקאיים, כלומר בנקים וחברות כרטיסי האשראי, ליידע את לקוחותיהם באופן אפקטיבי על סיום הטבות בנקאיות הניתנות ללקוחות או על שינויים בתקופת ההטבה, כפי שאסביר בהמשך דבריי. התיקון המוצע יחול על הטבה הנוגעת לשיעורי ריביות או עמלות, הניתנת לתקופה העולה על שלושה חודשים.

כיום הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מחויבים, מכוח כללי הבנקאות שקובע נגיד בנק ישראל, להודיע ללקוחותיהם על שינויים בתנאי ניהול החשבון, ובכלל זה על שינויים בשיעורי ריביות ובתעריפי עמלות, ועל סיומן של הטבות שניתנו לתקופה העולה על שלושה חודשים. בין היתר, נקבע בכללים כי על תאגיד בנקאי לשלוח הודעה על סיום ההטבה כאמור 14 ימים לפחות לפני מועד השינוי. אופן מסירת ההודעות ללקוחות התאגידים הבנקאיים מוסדר בהוראות ניהול בנקאי תקין שקובע המפקח על הבנקים.

עם זאת, הודעות אלה נמסרות לעיתים במובלע, כחלק מהודעה הכוללת כמה נושאים, או נמסרות באופן שאינו מיידי ונגיש, ובשל כך לקוחות רבים אינם ערים לסיום ההטבה, ונושאים בתשלומים שיכלו להימנע מהם אם היו מקבלים הודעה מספקת מראש. לפיכך, מוצע בהצעת החוק לעגן, בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, את חובתם של הבנקים וחברות כרטיסי אשראי למסור ללקוחות הודעה על סיום תקופת הטבה בנקאית. וכן על שינוי בתנאי ההטבה, אם הוסכם מראש עם הלקוח על הטבה מדורגת, כלומר על הטבה הניתנת לתקופה שבמהלכה יחולו שינויים בתנאי ההטבה במועדים שהוסכמו מראש. אני אבקש להדגיש כי הבנק או חברת כרטיסי האשראי אינם רשאים לשנות את תנאי ההטבה במהלך התקופה שלגביה הוסכם עם הלקוח על הטבה בשיעורי הריבית, העמלות וכיוצא בזה, ולכן שינוי כאמור הוא רק שינוי שהוסכם מראש בין הצדדים ביחס לתקופות שהוסכמו מראש ביניהם, לדוגמה הסכם שלפיו בשנה הראשונה הלקוח מקבל הטבה של פטור מלא מעמלות, ובשנה שאחריה פטור מ-50% מהעמלות, והוא יקבל על כך הודעה מסודרת.

כמו כן, מוצע להקדים בשבעה ימים את המועד שבו נשלחת ההודעה ללקוח, כך שההודעות יישלחו לפחות 21 יום לפני מועד הסיום או השינוי. הדבר יאפשר ללקוח חלון זמנים משמעותי יותר לצורך ניהול משא ומתן מול חברות כרטיסי אשראי או בנקים מתחרים.

נוסף על כך, ומאחר שלא פעם מוצעים ללקוחות כרטיסי אשראי עם פטור מדמי כרטיס בשנה הראשונה לשימוש בכרטיס, מוצע לקבוע כי בהודעה על סיום הטבה בדמי כרטיס, חברת כרטיסי האשראי תציין את הדרך לסיום ההתקשרות לעניין כרטיס החיוב, כדי ליידע את הלקוח בדבר אופן ביטול הכרטיס אם יחליט לבטלו בשל סיום ההטבה שניתנה לו בדמי הכרטיס. לפי המוצע, ההודעה תישלח ללקוח בכתב, בדרך שמאפשרת תקשורת מיידית ונגישה ככל האפשר, למשל מסרון. בנוסף – זאת אומרת, זה תנאי נוסף – לאופן שבו הבנק או חברת כרטיסי האשראי שולחים הודעות ללקוח, כפי שהוסכם ביניהם. מסירת שתי הודעות ללקוח כאמור נועדה להבטיח כי הלקוח אכן יקבל את ההודעה. כדי לתת מענה למקרים שבהם ידוע לבנק או לחברת כרטיסי אשראי כי הלקוח אינו יכול לקבל הודעה כתובה בתקשורת אלקטרונית מיידית, לדוגמה אם הוא מחזיק בטלפון כשר, מוצע לקבוע כי תישלח לאותו לקוח הודעה קולית כחלופה להודעה הכתובה. הוראה דומה בעניין זה קבועה כבר היום בהוראות ניהול בנקאי תקין, ומוצע כעת לעגן אותה בחקיקה ראשית. מעבר לכך, מוצע להסמיך את המפקח על הבנקים לקבוע הוראות לעניין אופן מסירת הודעות אלו אם ראה כי הדבר נדרש. הסמכה זו נדרשת כדי להביא לאחידות באופן יישומו של החוק המוצע, וכן לאכיפה יעילה.

לעניין אכיפת התיקון המוצע, המפקח על הבנקים יהיה מוסמך להטיל על בנק או חברת כרטיסי אשראי שלא שלחו הודעה לפי הסעיף המוצע, או ששלחו הודעה שלא בהתאם לאותו סעיף, עיצום כספי בסך 50,000 שקלים חדשים.

מועד כניסתו לתוקף של החוק המוצע יהיה בתום חצי שנה מפרסום החוק, כדי לאפשר לבנקים מול חברות כרטיסי האשראי להיערך ליישום התיקון.

בנימה אישית, אני רוצה להודות לחבר הכנסת יונתן מישרקי, שבאמת עשה פה עבודה גדולה וחשובה בחוק הזה. חוק שבעצם רואה את האזרח הקטן ודואג לו, וכתוצאה מהחוק הזה אנשים יחסכו. גם יהיו מודעים יותר וגם יוכלו לחסוך בעמלות ובהוצאות השונות שיש מול הבנקים וכרטיסי האשראי. אז כל הכבוד לך, חבר הכנסת מישרקי.

אני רוצה להודות גם לצוות הוועדה, למנהלת הוועדה אריאלה, ולאיתי עצמון היועץ המשפטי המהולל, המשותף לוועדת הכלכלה ולי, שבעזרת השם יהיה היועץ המשפטי שלנו לעוד הרבה מאוד דיונים חשובים וטובים.

להצעת החוק לא הוגשו הסתייגויות, ואני מבקש מכם לאשר אותה בקריאה השנייה ובקריאה השלישית. תודה, אדוני.